中银消费金融提升金融服务助力消费增长

近年来，我国消费支出已成为经济增长的第一驱动力量，消费市场空间广阔、增长潜力巨大。为克服新冠肺炎疫情影响、推进复产复工，今年3月初国家发展改革委等23个部门联合印发了《关于促进消费扩容提质加快形成强大国内市场的实施意见》，5月份全国两会《**工作报告》提出要“实施扩大内需战略，推动经济发展方式加快转变”，通过提振消费与扩大投资有效结合、相互促进抓好“六稳”“六保”工作任务。
　　消费金融服务对提升居民消费意愿和消费能力至关重要。金融服务中现金流和时间错配的特点降低了消费，特别是大额消费的能力门槛，直接促进了消费者意愿的提升。广义的消费金融包括住房按揭贷款、汽车分期、信用卡分期和短期消费贷款等所有个人授信产品和服务。狭义上的消费金融通常指个人短期消费类贷款。2009年7月以《消费金融公司试点管理办法》发布为标志，消费金融公司破冰成立，为百姓提供个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款，作为对传统商业银行的重要补充。经过消费金融公司行业的积极实践，近10年来居民短期消费贷款的增速一直保持在28%～40%的较高区间，高出以住房按揭贷款为主的中长期消费贷款增速10～15个百分点，有力促进了消费增长。
　　作为首批设立的持牌机构，中银消费金融有限公司(以下简称“中银消费https://www.boccfc.cn/”)始终为更好地服务于民开展探索实践，10年来累积服务居民消费需求近2000亿元，服务客户近4000万人，与涉及家装、教育、电子消费等数十类消费场景的200余家合作方开展合作，为提振消费作出了积极贡献。展业模式上，公司从最初的线下面签模式，到现在已搭建起线上线下相融合的综合营销服务体系，形成了多主体合作获客为主、场景商户与金融机构协同为翼的多元化发展格局，目前正在向轻资本、轻投入、重回报的轻型化发展模式加快转型。
　　以场景化、移动化、智能化促进消费金融服务的易得性
　　消费金融公司在服务居民日常消费方面有着天然的“小快灵”优势，特别是随着生物识别、大数据、云计算、人工智能等新技术的广泛运用，消费金融服务和风险管理模式发生了深刻变革，场景化、移动化、智能化已成为明显特征。
　　消费金融业务不再是“柜台里”的业务，与消费场景的融合成为了消费金融服务最大的标签。移动互联时代，广大客户特别是年轻客群的消费行为已发生改变，“分期、免息”已经逐步成为“立减、打折”之后购物的标配宣传词汇，金融服务已经成为消费过程中不可或缺的一部分。除了传统车贷、房贷，大型家电、消费类电子产品等都加入了分期服务的大军，乃至美妆服饰、高端食品、文化产品等也都提供了分期服务。因此，场景获客已日渐成为消费金融获客的主战场，加强场景类业务布局建设至关重要。中银消费金融在自建消费场景提供直接金融服务的同时，通过深度嵌入腾讯、京东、携程等头部消费平台提供实时高效的线上消费金融服务。中银消费金融还推出了教育云分期、技能云分期、旅游云分期、健康云分期等覆盖各类消费行业的分期产品，在全国200多座城市与100余家商户、300多家门店开展合作。
　　消费金融行业积极融合移动互联技术高速发展的红利，使得客户随时随地随心地触达消费需求。国内消费金融业务的探索是伴随着互联网金融的兴起而加速发展的，消费金融客户分散、服务模式标准的特点也天然适合线上化、移动化模式来进行服务。目前，中银消费金融已经对线上线下各类业务进行了全平台的整合，统一利用自有App和微信服务号作为入口提供全产品服务。同时，公司还积极推动各类产品的线上化输出，提升各类消费场景下金融服务需求的快速响应。线下方面，教育、健康、家装、车装等传统行业也都在加速线上化转型与重塑，消费金融服务可通过移动化技术实现现场申请、在线身份核验、后台远程审批，通过O2O的模式转型与流程再造来改善客户体验。
　　消费金融行业强化智能化技术在服务流程中的应用，通过大数据、云计算、人工智能等新技术来提升金融服务效率。近年来，在互联网科技公司向消费金融领域的加速渗透以及带来的流量、数据等方面的直接冲击下，各大消费金融公司纷纷应用新技术来推动业务营销、风险管理、贷后服务升级。中银消费金融通过与运营商数据、第三方数据的深度合作，利用业内先进的建模技术进行客户分类定价，客户的风险等级都通过人工智能的模型进行更为精准的刻画，再结合活体检测、人脸识别等反欺诈技术，使得更多产品达到了“秒批秒贷”的程度。同时，中银消费金融也积极探索人工智能技术用于建设智能营销、智能客服、智能催收等多项智能化作业平台。特别是在此次新冠肺炎疫情期间，中银消费金融在人工服务的基础上积极叠加了智能客服的应用，有效缓解了疫情下人工客服不足的压力，保证了服务效率。
　　总体看来，消费金融服务以其多元的场景融合促进了消费需求的提升，同时围绕大数据、移动互联、人工智能为主的建设路径又正好适应于